التمويل الجماعي بالدين في ميزان الشريعة الإسلامية: نظرة على “سيريا كراود” وبدائل التمويل الحلال

أنواع التمويل الجماعي بالدين:

• التمويل الشخصي: للأفراد لتغطية نفقات شخصية كالتعليم أو العلاج.
• تمويل الأعمال: للشركات لدعم النمو وتغطية النفقات التشغيلية.

كيف يحقق المستثمرون الأرباح في التمويل الجماعي بالدين التقليدي؟

يحقق المستثمرون أرباحهم من خلال الفوائد التي يدفعها المقترضون على أصل القرض. يتم الاتفاق على معدل فائدة محدد يمثل عائد المستثمر، ويقوم المقترض بسداد المبلغ الأصلي بالإضافة إلى هذه الفائدة على أقساط دورية.

حكم التمويل الجماعي بالدين التقليدي في الشريعة الإسلامية:

إن نموذج التمويل الجماعي بالدين القائم على الفائدة هو محرم قطعاً في الشريعة الإسلامية. فالربا بجميع صوره وأنواعه محرم بنصوص قطعية من القرآن الكريم والسنة النبوية وإجماع الأمة. يقول الله تعالى: ﴿وَأَحَلَّ اللَّهُ الْبَيْعَ وَحَرَّمَ الرِّبَا﴾ [البقرة: 275].

نموذج التمويل الجماعي بالدين المتوافق مع الشريعة الإسلامية عبر سيريا كراود:

إدراكًا لهذا التحريم، تسعى منصة “سيريا كراود“ في سوريا إلى تبني نماذج تمويل جماعي بالدين متوافقة مع الشريعة الإسلامية. يتم تحقيق ذلك من خلال هيكلة العمليات وفقًا للمبادئ الإسلامية، بالاعتماد على أدوات تمويل حلال مثل التورق (مرابحة السلع).

في هذا النموذج الشرعي عبر “سيريا كراود”:

1. طلب التمويل: يتقدم العميل (فرد أو شركة) بطلب تمويل.
2. اتفاقية المرابحة: عند الموافقة، يتم توقيع اتفاقية مرابحة بين “مستثمرين سيريا كراود” (بصفتها وسيطًا أو مُسهِّلًا) وبين العميل.
3. شراء السلعة: تقوم “سيريا كراود” أو طرف ثالث موثوق بشراء سلعة مباحة بناءً على طلب العميل.
4. البيع بالمرابحة: يتم بيع السلعة للعميل بنظام المرابحة، حيث يتم تحديد سعر البيع بهامش ربح معلوم ومُتفق عليه مسبقًا، ويُسدد على أقساط أو بدفعة واحدة.
5. الحصول على السيولة: يقوم العميل ببيع السلعة المشتراة عبر وسيط آخر للحصول على السيولة النقدية التي يحتاجها لأغراضه.
6. السداد: يسدد العميل مبلغ التمويل (شاملًا هامش الربح المتفق عليه) على دفعات خلال فترة زمنية محددة لـ “للمستثمرين”.

يضمن هذا الهيكل التوافقي الامتثال لمبادئ الشريعة الإسلامية مع تمكين الأفراد والشركات من الوصول إلى التمويل الضروري بطريقة حلال.

كيف يمكن أن تكون منصة التمويل الجماعي متوافقة مع مبادئ الشريعة الإسلامية؟ (“سيريا كراود” نموذجًا):

تسعى سيريا كراود لتحقيق التوافق مع الشريعة الإسلامية من خلال:

1. تجنب الربا: إجراء جميع المعاملات بطرق خالية من الفائدة.
2. تمويل الأنشطة المباحة: التأكد من أن المنصة لا تمول أو تدعم أي أنشطة محرمة.
3. استكشاف نماذج المشاركة والمضاربة: دراسة إمكانية تطبيق عقود المشاركة والمضاربة في بعض أنواع التمويل الجماعي.
4. دعم القرض الحسن: تشجيع وتقديم خيارات للقروض الحسنة (بدون فائدة).
5. الشفافية والعدالة: ضمان الشفافية الكاملة في جميع المعاملات وتوضيح الشروط والأحكام بوضوح، مع توزيع الأرباح (في نماذج المشاركة) بشكل عادل وتجنب الغرر والاستغلال.

“كراودسي“: سوق ثانوي للتمويل الإسلامي الجماعي:

بالإضافة إلى دور سيريا كراود في تسهيل التمويل الجماعي المتوافق مع الشريعة، يمكن لمنصة “كراودسي“ للسوق الثانوي أن تلعب دورًا هامًا في توفير سيولة للمستثمرين في هذه الأدوات الحلال. من خلال توفير منصة لتداول الحقوق والأصول الناشئة عن عقود التمويل الإسلامي الجماعي (وفق الضوابط الشرعية لتداول الديون والأصول)، يمكن لـ “كراودسي“ أن تعزز جاذبية هذه الأدوات وتساهم في نمو قطاع التمويل الإسلامي الرقمي في سوريا.

الخلاصة:

في حين أن نموذج التمويل الجماعي بالدين التقليدي محرم بسبب اشتماله على الربا، فإن هناك إمكانية لهيكلة هذا النوع من التمويل ليتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية من خلال استخدام أدوات حلال مثل المرابحة (التورق). تلعب منصات مثل “سيريا كراود“ في سوريا دورًا رائدًا في استكشاف وتقديم هذه البدائل الشرعية، بينما يمكن لـ “كراودسي“ أن تدعم نمو هذا القطاع من خلال توفير سوق ثانوي لتداول الأصول المتوافقة مع الشريعة. إن تبني هذه النماذج الحلال يساهم في توفير حلول تمويلية مبتكرة وأخلاقية للأفراد والشركات على حد سواء.